INTRODUCCIÓN
El SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES (SPP) en el mundo
aparece por la necesidad de los gobiernos de desligarse del tema de pensiones,
que es un gasto muy grande para las arcas de cualquier Estado. El sueño dorado
del gobierno es que todos estemos en un sistema diferente al estatal. El
sistema privado de pensiones es equivalente a decir AFPs en el Perú y ese es el
principal problema(monopolio), es una sola forma de invertir(acciones,
depósitos bancarios y bonos soberanos), la cual prioriza los intereses de los
grupos económicos detrás de las AFP y Gobierno (15% del fondo está invertido en
bonos soberanos), y en ese gran loobie el gobierno(SBS) acepta todo lo que
propone u observa las AFP, y es un gran lobbie ya que el fondo asciende a más
de US$ 48,000 (Enero 2018) Millones de dólares americanos, que es un importe mayor incluso a
la deuda externa e interna del País.
¿CUÁL ES EL
PRINCIPAL PROBLEMA DEL SISTEMA?
Se nos desvía la atención hace unos años haciéndonos decidir entre
la comisión por flujo o saldo, o que los seguros de invalidez se liciten, u obligar
a los independientes a entrar, ahora en el 2018, nos indican que habrán más herramientas de inversión, peor aún mostrarnos el cuadro de sobrevivencia,
o que se les devuelva el 95.5% a los pensionistas cuando lleguen a los 65 años
de edad, etc.. Son temas que tienen su importancia, pero lo más importante del
sistema debe ser ofrecer PENSIONES DIGNAS
Y MOTIVAR A INGRESAR A LA MAYORÍA DE LA POBLACIÓN ECONÓMICAMENTE ACTIVA (PEA) Y MEJOR AÚN INGRESAR A TODOS LOS CIUDADANOS AL
SISTEMA SIN OBLIGARLOS, y la única herramienta para mejorar TODO es que el
sistema ofrezca rentabilidades atractivas y que permitan proyectar pensiones
dignas. LAS MAGRAS RENTABILIDADES DEL
SISTEMA SON EL PROBLEMA, por más que el último año les fue regular, menos de 10% anual, lo cual hasta con una tiendita se gana más % de ganancia, los Pro AFP indican que el 50% del fondo aprox. es
la rentabilidad y el resto es lo que se le descontó al afiliado, aquí comienzan
las medias verdades, antes solo iba al fondo 8% hoy 10% del descuento en
planillas se destina al fondo, pero se nos descuenta históricamente en promedio
13%. En todas las inversiones en general, en empresas e incluso en las AFP,
para obtener la RENTABILIDAD NETA, a sus ingresos le restan sus gastos y esa
diferencia es la RENTABILIDAD, si nosotros hacemos ese ejercicio y restamos lo
que se le pagó al administrador por hacer su trabajo, llegaremos a que la RENTABILIDAD
REAL en sus más de 25 años no asciende ni al S/. 10,000 millones, y peor aun cuando
aparece el sistema, la inflación era de hasta 3 dígitos, 92(139.2%), 93(56.7%),
94(39.5%) y así comenzó a bajar, inclusive nadie hoy puede decir que la
inflación es 0%, pero durante todo ese tiempo para obtener una rentabilidad
real(indexada) se le aplicaba un factor(ACM : Ajuste por Corrección Monetaria)
para obtener una rentabilidad real, si hacemos esas 2 restas llegaremos a la
triste conclusión que en 25 años del sistema el fondo ha ganado 5% aprox. en
todo ese tiempo, o sea realmente hemos ganado por cada S/.100, 5 soles en 25
años invertidos y que los únicos que han tenido rentabilidades sostenidas
(reales : descontando gastos y ajustándolos por inflación) son las AFP y de
paso para acallar al gobierno de turno invierten en bonos soberanos.
PROPUESTAS
Problemas que se solucionan
con nuestra propuesta:
- Mejora la inclusión de más afiliados al sistema sin necesidad de obligarlos.
- Mejora la competencia a las AFP con un real competidor.
- Crea una comisión justa. O incluso comisiones cero(si la rentabilidad fuese cero).
- Proyecta una mejora de las pensiones de los actuales pensionistas.
- Proyecta pensiones dignas por estar muchos años en el sistema(50 años en promedio), que es la base de acceder a pensiones acordes a las necesidades de los futuros pensionistas.
- Proyecta incentivar de manera eficiente a los peruanos a comprar y vender pagando impuestos, ya que tanto compradores y vendedores estarán pendientes de pagar impuestos para ganar rentabilidades para su fondo.
DETALLE DE
PROPUESTAS:
1.
La única comisión justa por la
administración es la comisión que sea un porcentaje de la rentabilidad del
fondo.
2.
Crear competidores “reales” a las AFP, y olvidándonos de falsos paternalismos, ni el
gobierno, ni las AFP les interesará ofrecer rentabilidades sostenidas al fondo,
los únicos interesados en tener rentabilidades para su fondo seremos solo nosotros los
afiliados, la propuesta es que exista otra 4ta. herramienta de inversión, la cual consistiría en invertir en los proyectos de los afiliados, obviamente asesorados por COFIDE, el Ministerio de la
Producción u otras entidades gubernamentales, lo cual consolidará proyectos
empresariales sostenibles en el tiempo y que año tras año compitan con lo que
hagan las AFP con su fondo(las otras herramientas: acciones, depósitos bancarios y bonos soberanos) y que el afiliado decida por las herramientas de
inversión que le ofrezcan mayores rentabilidades anualmente. Tal vez teniendo un mejor competidor, probablemente las AFP comiencen a invertir mejor, y no priorizando los intereses del grupo empresarial detrás de él, y año tras año, el afiliado pueda decidir el % de inversión sustentado en las rentabilidades obtenidas, tal vez en poco tiempo el 100% de su fondo se invierte en sus proyectos empresariales, obviamente teniendo como requisito demostrar que las herramientas seleccionadas de inversión tengan las mejores rentabilidades.
3.
Incluir a la mayoría de la
PEA en el SPP, y cómo hacer eso, es enlazar el Sistema de Pensiones y el Sistema Tributario, tomando como base
el acondicionamiento a nuestra realidad de lo que funciona en otros países y
mejorar incluso las mejores prácticas mundiales en este tema, un problema grave
del sistema es que se relaciona a las personas que están en planillas, una
realidad volátil en el Perú, ya que el promedio de permanencia en planilla en
el Perú es de muy pocos años y están proponiendo corregir el problema
prolongando años superiores a los 65 años para pensionarse(algo injusto), pero
si el problema es estar pocos años y se
requiere que estén más tiempo, entonces proponemos lo que pasa en Holanda,
subsidiar y crear cuentas individuales a todos los ciudadanos a partir de tener
15 años y que el Estado deposite el 10% de la RMV (Remuneración Mínima Vital)
vigente mensualmente hasta que el ciudadano cumpla 20 años y en ese momento el
gobierno deja depositar dicho importe para que el ciudadano continúe con sus
aportes. Ahora acá comienza la contraparte que tiene que hacer el ciudadano
para hacer suyo el fondo, es demostrar haber pagado más impuestos en toda su
vida mayor a lo que ascienda su fondo, es importante indicar que cuando se
creen estas cuentas individuales el 100% de ellas se inviertan en bonos
soberanos y el fondo año tras año tendrá la rentabilidad de esta herramienta de
inversión, Pero cómo hacemos para que
los ciudadanos puedan pagar impuestos antes de los 20 años de edad,
entonces hacemos lo que sucede en Italia, se crea el RUC(en Italia Codice
Fiscale) desde el nacimiento, como sucede con el DNI, entonces los padres del
niño podrán relacionar sus compras(vestimentas, calzado, víveres, estudios,
etc) con el RUC de su hijo y cuando tenga 20 años SUNAT ya tendrá la
información para comparar el importe del fondo y sus tributos, y si le faltara
lo podrá completar con un depósito a SUNAT a manera de impuesto para hacer suyo
dicho fondo.
¿Pero qué sucede con los próximos años?, aquí empieza lo mejor, el afiliado podrá hacer
depósitos voluntarios a su fondo, además de las rentabilidades de las diferentes herramientas, con dichos importes se elevará el fondo, pero también este estará afectado por depósitos del sistema tributario anualmente, que serán un % del impuesto que pagó durante el año el afiliado en sus diferentes compras. Tal vez podría ser el 2% de lo que pagó durante ese año el ciudadano en impuestos de todo tipo.
4.
Fijar pensiones mínimas al SPP
a por lo menos a la RMV, Existen muchos pensionistas hoy que ganan menos de ese importe(S/, 750.00) y nuestra propuesta es usar el fondo de los
afiliados no ubicables por las AFP(a quienes no rinde cuentas), hace unos años
el fondo ascendía a S/. 8,000 millones de nuevos soles aprox. Se debería
obligar a las AFP de hacer un listado en sus portales web para los afiliados
puedan identificarse, o sus parientes o sus deudos incluso, durante un año, y
pasado ese año se utilice el fondo de los afiliados no identificados, mejorando
las pensiones a todos los pensionistas que tengan pensiones menores a la RMV,
que son más del 60% de pensionistas del SPP actualmente. Hoy por ejemplo hay
pensionistas que se le ha descontado muchos años para su fondo y ganan incluso
menos que los beneficiados de pensión 65 (S/. 250.00). Eso es totalmente
injusto.
